Di Indonesia, layanan ‘Better Later’ membuat beberapa orang berhutang Pesan kredit

Uput, Indonesia – Utang Nadia Putri yang semakin besar berawal dari pembelian satu ponsel saja.

Putri, yang tinggal di Kuala Kabuas di Kalimantan Tengah, sekitar 1.600 km dari Jakarta, telah memimpikan untuk mengupgrade ke model baru selama berbulan-bulan, tetapi tidak memiliki cukup uang.

Kemudian, awal tahun ini, seorang mahasiswa berusia 21 tahun melihat opsi beli sekarang dan kemudian bayar (BNPL) di halaman checkout prosesor belanja online favoritnya. Butuh waktu kurang dari 24 jam untuk menerapkan metode pembayaran, dan telepon – yang harganya hampir lima kali lipat pendapatan bulanannya – akhirnya tersedia untuknya pada bulan Februari.

Selama lebih dari empat bulan, Putri tidak dapat membayar kembali saldo tersebut, seiring dengan meningkatnya bunga.

“Saya terlalu takut untuk menggunakan ponsel baru saya sekarang,” kata Putri kepada Al Jazeera, memintanya untuk menggunakan nama panggilan untuk melindungi anonimitasnya. “Setiap hari, penagih utang menelepon saya lebih dari 20 kali. Saya merasa takut, tetapi tidak bisa memberi tahu orang tua saya. Saya tidak ingin membawa mereka.

BNPL, yang memungkinkan pelanggan untuk membayar barang secara mencicil dengan tingkat bunga yang berbeda, telah membantu menutup kesenjangan utang yang signifikan di Indonesia. Penetrasi kartu kredit di tanah air sangat rendah, turun dari 6 persen pada 2021, dan hampir 65 persen dari 275 juta penduduk Indonesia bangkrut.

Seiring dengan semakin banyaknya populasi negara yang bergerak secara online dalam beberapa tahun terakhir, penggunaan sistem pembayaran digital seperti BNPL telah mengalami peningkatan. Penetrasi internet seluler Indonesia yang pada tahun 2021 sebesar 68 persen, kini menjadi yang tertinggi di kawasan dan diproyeksikan mencapai 79 persen pada tahun 2025.

Pengguna smartphone seperti Putri tertarik pada BNPL dan dapat dengan cepat dan mudah membeli barang-barang yang tidak mampu mereka beli.

Mengomentari layanan BNPL yang disediakan oleh situs e-commerce Shopee, Putri berkata, “Saya mengambil gambar KTP saya dan mengunggahnya ke Shopee untuk mengaktifkan SPaylater saya.

“Itu hanya menjadi perhatian kami saat itu. Setelah diverifikasi, saya dapat menggunakan kredit untuk melakukan pembayaran di platform.

Pembatasan kredit

Pemohon kartu kredit di Indonesia umumnya diwajibkan untuk memberikan sertifikat penghasilan bulanan dengan skor kredit yang sehat, dengan pengecualian banyak berpenghasilan rendah seperti Putri, yang berpenghasilan antara $95- $300 sebulan di situs penyedia konten sambil belajar .

Shopee berkantor pusat di Singapura, tempat Putri terus berbelanja, dan merupakan salah satu situs e-commerce yang paling banyak dikunjungi di Indonesia. Itu menerima 126 juta kunjungan bulanan pada kuartal ketiga 2021, peringkat kedua setelah Togopedia domestik tahun lalu.

Menurut Laporan Lingkungan Palet Indonesia DSInnovate 2021, layanan BNPL dalam aplikasi Shopee SPaylater adalah salah satu opsi BNPL paling populer di negara ini, dengan judul kueri ditangguhkan yang paling banyak dicari di Google antara 2018-2021. Suku bunga tetap 2,95 persen, jangka waktu pinjaman satu, dua, tiga dan enam bulan.

Meskipun tidak ada data yang tersedia secara umum tentang susunan sosial-ekonomi pengguna SPaylater, branding layanan ini ditujukan untuk masyarakat Indonesia berpenghasilan rendah dan menengah.

Pada bulan Februari, Shobi Indonesia merilis serangkaian iklan yang menampilkan Nasser Sungar, juga dikenal sebagai Raja Nasser, superstar genre musik folk Dangdut, yang sangat populer di kalangan kelas ekonomi bawah.

Dalam salah satu iklan, Anda melihat seorang wanita berdiri di depan warung makan milik keluarga, menatap telepon dengan wajah khawatir. “Saya suka berbelanja, tapi saya mogok,” katanya.

Sesaat kemudian, Sungar, mengenakan jubah cerah seperti pahlawan super, muncul sebelum terlibat dalam lagu dan tarian. “Kami akan menggunakan splatter. Beli sekarang, lalu bayar!”

Shobi menolak berkomentar ketika dihubungi oleh Al Jazeera.

“I saw the commercial almost every day on television,”  Maisaroh, a Spaylater user, told Al Jazeera. “My 16-month-old likes it so much that she copies the dance whenever it is on.”

Like Putri, Maisaroh, who lives in Subang, West Java, is neck-deep in BNPL debt.

“I used the Shopee app very regularly,” Maisaroh, 30, said. “We live far away from the city, so online shopping makes it easier for me. I don’t even need to go outside to shop; the products will be delivered to my doorstep.”

Hoping to make extra money, Maisaroh then began using BNPL to purchase goods to resell to her neighbours.

“In the beginning, everything went well, and I could even make a little profit,” she said. “Then, a family member fell ill, and the money that was meant to pay for our monthly debt had to be used to pay for the medical treatment.”

When her husband’s monthly salary of about $200 proved inadequate to keep the family afloat and meet the BNPL repayments, Maisaroh purchased more items to resell in the hope of making enough money to pay back their debts, only to make the problem worse.

“We can’t even make ends meet,” Maisaroh said. “How could we pay for those? Then we downloaded many lending apps to try to borrow more money, to buy us some time. But it’s been almost six months since the whole thing started, and now I have more than 30 million Indonesian rupiah [$2,024] Dalam hutang.”

Sementara Indonesia memperluas akses ke layanan keuangan, sebagian besar penduduknya masih memiliki literasi keuangan yang rendah. Menurut sensus Komisi Jasa Keuangan Indonesia 2019, negara ini menempati peringkat 38,03 persen dalam indeks literasi keuangan dan 76,19 persen dalam indeks konten keuangan, menunjukkan kesenjangan yang signifikan dalam pemahaman masyarakat tentang layanan keuangan yang tersedia bagi mereka.

Ligwina Hananto, pendiri dan CEO QM Financials, yang menyediakan program literasi keuangan di seluruh wilayah, mengatakan ketidaktahuan membuat orang berisiko.

“Tanpa pendidikan keuangan yang tepat, konten keuangan dapat menyebabkan penjarahan,” katanya kepada Al Jazeera. “Kurangnya literasi keuangan di kalangan masyarakat Indonesia, terutama yang tinggal di daerah pedesaan, dapat membahayakan banyak orang, terutama dalam hal pinjaman tanpa jaminan dengan suku bunga tinggi.

“Sekarang, masyarakat bisa mendapatkan pinjaman dari berbagai aplikasi FinTech. Tanpa memahami risiko dan konsekuensi yang sebenarnya, stigma budaya yang terkait dengan utang akan segera hilang,” tambah Honando.

Sekar Putih Djarot, juru bicara Komisi Jasa Keuangan Indonesia, mengatakan negara itu berada di bawah kendali utang meskipun kesenjangan literasi keuangan yang buruk menjadi masalah.

“Profil risiko perusahaan jasa keuangan per April 2022 relatif terjaga dengan baik, dengan total kredit bermasalah perbankan sebesar 3 persen dan total dana bermasalah lembaga keuangan sebesar 2,7 persen,” kata Djarrod. Al Jazeera.

“Masyarakat perlu memahami bahwa PNPL adalah bentuk utang sehingga mereka dapat mengukur kemampuan keuangan mereka sebelum memutuskan untuk menggunakannya.”

Ketika ditanya apakah restrukturisasi pinjaman atau bantuan lain tersedia untuk peminjam, Jarrod berkata: “Mereka dapat menghubungi pemberi pinjaman terlebih dahulu dan jika ada perselisihan dalam prosesnya, mereka dapat melaporkannya kepada kami dan kami dapat memfasilitasi arbitrase.”

Untuk peminjam seperti Mysore, sulit untuk melihat banyak harapan.

“Saya sering memiliki pikiran untuk bunuh diri,” katanya. “Mereka ada pada kita setiap hari. Beri tahu kami apa yang akan terjadi jika kami tidak punya cara untuk membayar?”