Paket pembayaran populer yang ditawarkan oleh pengecer besar Amerika tidak menjanjikan bunga apa pun atas pembelian Anda jika Anda melunasinya dalam waktu, katakanlah, enam bulan.
Kedengarannya bagus, setidaknya sampai Anda membaca rinciannya.
Dalam rencana “bunga yang ditangguhkan”, kata pendukung konsumen, hal buruk terjadi pada pelanggan yang gagal melunasi seluruh saldo pada saat jam promosi habis.
Jika utang sebesar $1 masih tersisa pada akhir periode promosi, kesepakatan tersebut batal. Tiba-tiba, konsumen berhutang setiap sen bunga yang ditangguhkan, seringkali dengan tingkat bunga tahunan yang tinggi sebesar 30% atau lebih. Seolah-olah promosi yang sia-sia tidak pernah ada.
Odyssias Papadimitriou, pendiri WalletHub, mengatakan dalam sebuah wawancara bahwa bunga yang ditangguhkan adalah “jebakan.” “Pengecer besar dan merek-merek besar ikut serta dalam hal ini.”
Belajarlah lagi: Kartu kredit terbaik tahun 2023
62% orang Amerika mengatakan bunga yang ditangguhkan seharusnya ilegal
Mayoritas orang Amerika, 62%, mengatakan Bunga yang ditangguhkan seharusnya ilegal, WalletHub melaporkan bulan lalu dalam sebuah studi tentang bunga yang ditangguhkan. Temuan ini berasal dari jajak pendapat yang mewakili sekitar 250 orang Amerika.
Studi WalletHub menemukan bahwa banyak pengecer terbesar dan tepercaya di negara ini menawarkan bunga yang ditangguhkan, mulai dari Amazon hingga The Home Depot hingga Best Buy. Banyak perusahaan lain yang tidak melakukannya, termasuk Walmart, Target, dan Costco.
Promosi bunga yang ditangguhkan berlimpah selama liburan, saat konsumen yang putus asa mencoba untuk memperluas anggaran mereka melebihi dana yang tersedia.
Dengan bunga yang ditangguhkan, pembeli biasanya melakukan pembelian dalam jumlah besar dengan kartu kredit toko. Pembeli mungkin memiliki waktu enam atau 12 bulan untuk melunasi saldo tanpa harus membayar bunga apa pun.
Tapi manfaatnya tetap terakumulasi. Jika pembeli melewati batas waktu pembayaran, semuanya sudah jatuh tempo.
Gagasan membayar bunga atas utang yang tidak lagi Anda miliki adalah “sepenuhnya berlawanan dengan intuisi, dan sepenuhnya berlawanan dengan intuisi terhadap apa pun yang diharapkan,” kata Papadimitriou.
Bayangkan membeli lemari es baru seharga $1.800 menggunakan penawaran bunga ditangguhkan tanpa bunga selama 24 bulan, dengan APR 25,99%. Jika Anda membayar $75 sebulan untuk masing-masing 24 bulan tersebut, Anda seharusnya dapat melunasi sisanya dan menghindari bunga. Namun, jika Anda melewatkan satu atau dua pembayaran, Anda akan dikenakan biaya bunga tambahan sebesar $900 atau lebih ketika 24 bulan telah berlalu. Rekening tersebut berasal dari Bankrate, yang Saya memberikan contohnya.
Bagi peminjam yang cerdas, konsumen dengan skor kredit tinggi dan mereka yang memiliki arus kas yang nyaman, bunga yang ditangguhkan dapat menjadi alat yang berharga, kata pakar keuangan.
“Cara terbaik untuk menggunakan salah satu dari ini [plans] “Mungkin ini adalah pembelian dalam jumlah besar dan Anda yakin mampu membelinya, namun Anda membutuhkan lebih banyak waktu.” Ted Rossmanseorang analis industri senior di Bankrate.
Konsumen menghabiskan Lebih dari $60 miliar Mengenai pembelian bunga yang ditangguhkan untuk tahun 2020, data terbaru tersedia, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Bagian terbesar digunakan untuk perbaikan rumah.
“Program bunga yang ditangguhkan sangat populer di kalangan konsumen dan berguna bagi warga Amerika yang harus melakukan pembelian tak terduga – seperti perbaikan mobil atau peralatan rumah tangga baru, namun tidak memiliki uang untuk membayarnya pada saat itu,” kata juru bicara perusahaan. Sarah Grano. American Bankers Association “Nasabah mendapatkan keuntungan karena memiliki kesempatan untuk membayar secara berkala dan dapat menghindari pembayaran bunga. Hal ini juga memungkinkan mereka menghindari penggunaan bentuk kredit yang lebih mahal.
Pembiayaan dengan bunga yang ditangguhkan “dirancang untuk menjadi rumit,” kata para pendukungnya.
Sekitar empat perlima konsumen yang menggunakan bunga ditangguhkan mampu melunasi utangnya pada akhir periode promosi, sehingga menghindari bunga, menurut badan federal.
Untuk peminjam subprime dengan nilai kredit rendah, statistiknya tidak begitu bagus. Hanya sekitar tiga perlima dari mereka yang lolos dari “perangkap” bunga.
“Iya, ada yang bisa memanfaatkan dan tidak membayar bunga yang ditangguhkan, tapi banyak juga yang tidak. Mereka cenderung menjadi konsumen yang paling rentan,” ujarnya. Chi Chi Wuseorang pengacara senior di National Consumer Law Center.
“Ini adalah pengaturan yang rumit, dan dirancang rumit untuk membingungkan orang.”
Tiga perlima konsumen tidak memahami cara kerja bunga yang ditangguhkan, menurut survei WalletHub. Kebanyakan konsumen yang memahami hal ini menganggapnya tidak adil.
Rencana bunga tangguhan khas yang ditawarkan oleh janji Best Buy “Tidak ada bunga jika dibayar penuh dalam waktu 12 bulanAtau 18 bulan atau 24 bulan tergantung besar kecilnya pembelian.Setelah promosi berakhir, tingkat bunga variabel bisa mencapai 31,49%.
Banyak konsumen yang mengatakan bahwa mereka membaca penawaran bunga yang ditangguhkan dan berasumsi bahwa bunga tidak akan dimulai hingga akhir masa promosi Chuck Bellpendukung kebijakan fiskal di Consumer Reports.
“Mereka tidak memahami bahwa bunga itu berlaku surut,” katanya.
“Kami menganggapnya sebagai produk yang sangat berisiko, karena orang sering kali melewatkan detail tentang cara kerja persyaratannya, dan kemudian terkejut dengan besarnya bunga yang harus mereka bayarkan.”
“Produk seperti ini seharusnya ilegal.”
Pada bulan Juni 2023 Pengaduan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumenseorang konsumen di Maryland menceritakan bahwa dia menggunakan kartu kredit dari Synchrony Bank untuk membiayai proyek perbaikan rumah.
Kartu tersebut “diiklankan sebagai kartu bebas bunga,” tulis Marylander, dan konsumen tidak menyadari bahwa bunga hanya ditangguhkan. “Tidak ada peringatan tentang akhir periode penangguhan secara online.”
Hanya ketika periode promosi berakhir barulah konsumen menemukan bahwa saldo utangnya telah meningkat sebesar $5.700 dalam bentuk bunga yang ditangguhkan.
“Produk seperti ini seharusnya ilegal,” tulis konsumen tersebut.
Synchrony Bank menanggapi secara pribadi keluhan konsumen, yang kemudian ditutup, menurut badan federal.
Bunga yang ditangguhkan menempati peringkat sebagai “salah satu pelanggaran terburuk yang masih ada” di industri kartu kredit setelah Watershed Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009kata Wu dari Pusat Hukum Konsumen Nasional.
Menambahkan tindakan ini Langkah-langkah perlindungan konsumen baru Terhadap kenaikan suku bunga yang tiba-tiba dan biaya yang berlebihan. Undang-undang tersebut juga melarang penerbit kartu membebankan bunga atas utang yang telah dibayar konsumen.
Pendukung konsumen telah mengupayakan pelarangan bunga yang ditangguhkan
Wu mengatakan regulator federal menciptakan pengecualian untuk bunga yang ditangguhkan.
Kelompok pengawas konsumen telah meminta regulator untuk melarang bunga yang ditangguhkan “setidaknya enam kali,” katanya. “Kami jelas tidak menyukainya.”
Dia dan kritikus lainnya menegaskan bahwa penundaan bunga dimaksudkan untuk membuat konsumen enggan memenuhi persyaratan promosi.
“Saat ini, Anda bahkan tidak bisa menandatangani selembar kertas pun,” kata Wu. “Anda mendaftar di iPad. Anda mengira Anda hanya mendapatkan paket pembayaran tanpa bunga. Dengan laporan elektronik virtual, Anda bahkan tidak menerima tagihan melalui pos.”
Konsumen yang melakukan pembayaran minimum atas pembelian bunga yang ditangguhkan mungkin tidak melunasi seluruh saldo tepat waktu untuk menghindari bunga. Promosi mungkin berakhir pada tanggal yang berbeda dari tanggal jatuh tempo pembayaran bulanan, yang merupakan potensi kesalahan lainnya.
“Mereka tidak ingin Anda melunasi saldo di akhir periode perkenalan,” kata Papadimitriou. “Mereka ingin menghasilkan uang dengan membebankan bunga kepada Anda.”
Jika Anda sekarang bertanya-tanya tentang alternatif selain bunga yang ditangguhkan, berikut beberapa di antaranya:
Dapatkan kartu kredit tanpa bunga
Kartu kredit APR 0% sering kali memungkinkan pemegangnya memiliki saldo selama 15 atau 18 bulan tanpa dikenakan bunga. Ketika promosi berakhir, bunga dimulai – tetapi hanya pada hutang yang tersisa di kartu. Tidak ada yang ditunda.
“Inilah perbedaan utama antara bunga yang ditangguhkan dan cara kerja banyak kartu kredit tanpa bunga,” kata Rossman dari Bankrate.
Lebih lanjut tentang kartu kredit:Semakin banyak orang yang meminta dan mendapatkan kenaikan limit kartu kredit. inilah alasannya.
Pertimbangkan beli sekarang dan bayar nanti
Beli sekarang, bayar nanti Ini berfungsi seperti pinjaman cicilan: Anda biasanya membayar pembelian Anda dalam serangkaian pembayaran yang sama.
Beberapa membeli sekarang, paket bayar nanti termasuk bunga dan biaya. Yang lain tidak, dan konsumen dapat berbelanja. Oleh karena itu, “tingkat risikonya tidak sama” dengan bunga yang ditangguhkan, kata Bell dari Consumer Reports.
Tapi ini adalah utang, dan beberapa konsumen mungkin mengeluarkan uang terlalu banyak karena terlalu bergantung pada pinjaman.
Beli sesuatu yang lebih murah
“Jika Anda kesulitan membayar tagihan Anda, mungkin pertimbangkan kembali untuk mendapatkan hadiah $500,” kata Wu.
“Penyelenggara amatir. Penginjil bir Wannabe. Penggemar web umum. Ninja internet bersertifikat. Pembaca yang rajin.”
More Stories
James Cameron dan Ari Emanuel memberikan dukungan untuk pertunjukan Skydance-Paramount
Yellen menyarankan kehati-hatian terhadap intervensi mata uang setelah yen menguat
Polygon zkEVM mencatat 11 juta transaksi, namun ada masalah